Sokaknak már most van hitele, sokan szeretnének hitelt felvenni, de csak kevesen vagyunk elég tájékozottak ezen téren. Minden esetben érdemes az elérhető információk birtokában döntenünk.
Hitelfelvétel előtt
A hitel ára
Hiteltípusok
Devizahitelek
Melyik a legkedvezőbb hitel?
Törlesztési nehézségek esetén
Uzsorakölcsön
Hitelfelvétel előtt
Mielőtt hitelt vennénk fel mindenképpen érdemes összehasonlítani a lehetőségeket, kiszámítani, hogy a családi költségvetésünk alapján képesek leszünk-e fizetni a havi törlesztő részleteket.
A hitel ára
A hitelnek ára van, de hogy pontosan mekkora, ebben segít tájékozódni a Magyar Nemzeti Bank Pénziránytű oldalának hitelekről szóló része. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének honlapján a hitelkalkulátor segítségével kiszámíthatjuk, hogy milyen hitelt, milyen futamidőre tudunk felvenni.
Hiteltípusok
Különböző célokra vehetünk fel hiteleket a pénzintézetektől, más és más kondíciókkal. A legfontosabb hiteltípusok:
Fogyasztási hitelek:
Adósságrendező hitelek
Támogatott lakáshitelek
Devizaalapú ingatlanfedezetű hitelek (devizalapú jelzáloghitelek)
A kormány úgy döntött, hogy megemeli a Diákhitelt azok számára, akiknek a családja a gazdasági válság nehézségei miatt komoly gondba került, ne legyenek veszélyeztetve felsőoktatási tanulmányaik. E szerint annak a hitelfelvevőnek, akinek mindkét szülője álláskereső, vagy aki árva, vagy aki félárva és az élő szülője álláskereső, a 2008/2009. tanév II. tanulmányi félév kezdetétől legfeljebb két tanulmányra évre a felvehető hallgatói hitel legnagyobb összege államilag támogatott képzésben havi 50 ezer forintra, költségtérítéses képzésben havi 60 ezer forintra emelkedik. A módosítás pontos részletei a Magyar Közlöny 17. számában olvashatóak.
A tavaly nyári emelést követően minden hallgató havonta 10 ezer forinttal több Diákhitelt vehetett fel az idei tanévre. Így a költségtérítéses képzésben részt vevő diákok maximum havi 50, az államilag finanszírozott képzésben tanulók maximum havi 40 ezer forintot igényelhetnek. Emellett továbbra is választhatják a havi 30, 25, 21 és 15 ezer forintos kölcsönösszegeket.
A tájékozódásban mind a Magyar Nemzeti Bank, mind a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete hiteles és megbízható tájékoztatást nyújt. Lakásvásárláskoz kapcsolódóan sok hasznos információt nyújt a kormányzati portál. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének kiemelt célja, hogy a pénzintézetek felelős hitelezési magatartást tanúsítsanak.
Devizahitelek
A hitelt felvehetjük forint vagy devizaalapon is, a devizahiteleknek árfolyamkockázata van.
Melyik a legkedvezőbb hitel?
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének honlapján összehasonlító táblázatokat is találhatunk a különböző hitelkínálatokról, amelyek tartalmazzák a pénzintézet nevét, a hitel elnevezését és minden más jellemzőjét, így az úgynevezett teljes hiteldíjmutatót, a THM-t is.
Törlesztési nehézségek esetén
Ha túl nagy terhet jelent a törlesztő részletek fizetése, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete azt ajánlja, elsőként forduljunk bankunkhoz a lehetőségek iránt érdeklődve.
Devizahitelesek megsegítése
A kormány a pénzügyi válság kirobbanását követően több intézkedést tett a devizahitelesek érdekében. Így például, azonnal felvette a kapcsolatot a kereskedelmi bankokkal, amelynek eredményeként november elején kilenc hitelintézettel megállapodást írt alá a hitelesek megsegítéséről. Ennek köszönhetően a devizaalapú hitellel rendelkezők esetén kritikus helyzetben, meghatározott bankoknál, kérhetünk fizetési halasztást vagy a törlesztési idő meghosszabbítását. Ez a megállapodás eredetileg tavaly év végéig, vagyis 2008. december 31.-ig volt érvényben, de néhány pénzintézet egyedi döntésével ezt meghosszabbította. A kormány tárgyalásokat kezdett a bankokkal annak érdekében, hogy a kibontakozó gazdasági válság miatt ezek a lehetőségek továbbra is az ügyfelek rendelkezésére álljanak. A Bankszövetség – tekintettel a forint árfolyamgyengülésére - 2009. február 16.-án önállóan is kezdeményezte a tavaly év végi megállapodás újbóli hatályba lépését, melyet jelenleg 11 magyar bank fogadott el. (Raiffeisen Bank, OTP Bank, CIB Bank, FHB Bank, Takarékszövetkezeti Bank, MKB Bank, UniCredit Bank, K&H Bank, Allianz Bank, Porsche Bank).
A megállapodásban a bankok – többek között – azt vállalják, hogy:
- bizonyos feltételek mellett lehetőséget adnak a törlesztő részletek mérséklésére a törlesztési időszak meghosszabbításával,
- a devizaalapú kölcsön forinthitellé átalakítása,
- az önhibáján kívül nehéz helyzetbe került adósok esetében pedig sor kerülhet a törlesztés átmeneti könnyítésére a hitelintézet egyedi döntése alapján.
Állami készfizető kezesség a lakáscélú kölcsönnel rendelkezőknek
Az Országgyűlés elfogadta a lakáscélú kölcsönökre vonatkozó készfizető kezességről szóló törvényt, amely az Európai Bizottság jóváhagyást követően léphet hatályba. Az állam átmeneti időre készfizető kezességvállalással segíti azokat, akik a törvényben meghatározott lakás célú kölcsönt vettek fel, majd a válság miatt, önhibájukon kívül 2008. szeptember 30-át követően veszítették el a munkahelyüket.
A pénzügyi intézmény a hitelszerződés aláírását követő huszonnegyedik hónap utolsó napjáig a lakáscélú kölcsön esedékes törlesztő részleteinek és az adós által vállalt törlesztés különbözetének összegével megegyező, továbbá a korábban esedékes de még ki nem fizetett törlesztéssel megegyező összegű áthidaló kölcsönt folyósít. Az áthidaló kölcsönt a lakáscélú kölcsön törlesztésére lehet kizárólag felhasználni. A készfizető kezesség az áthidaló kölcsön szerinti tőke és kamattartozás összegéig áll fenn.
Az adós által befizetett összegből és az áthidaló kölcsönből kerül törlesztésre a lakáscélú kölcsön. A hitelfelvevő választhatja, hogy a lakáscélú kölcsön esetén havonta legalább tízezer forint összegű törlesztést fizet, vagy életbiztosítási szerződéssel, lakás-előtakarékossági szerződéssel kombinált lakáscélú kölcsön esetén a munkaviszony vagy a munkavégzésre irányuló egyéb jogviszony megszűnésekor hatályos szerződés szerinti biztosítási díjat, megtakarítási összeget fizet.
A hitelszerződés aláírását követő huszonnegyedik hónap utolsó napjáig az adóst fizetési kötelezettség nem terheli és ezt követően is csak kamatfizetési kötelezettsége lesz a tőketartozás mellett. Az áthidaló kölcsönt legfeljebb 10 év alatt kell visszafizetni azzal, hogy a lejárata nem haladhatja meg a lakáscélú kölcsön lejáratát.
A törlesztőrészlet nagysága minden egyes ügyfélnél eltérő, hiszen más-más körülmények állnak fenn a különböző adósok esetén. A hitelszerződést ugyanis minden esetben az adós és a hitelintézet köti, így a kondíciók is egyediek, személyre szabottak. A kezességvállalásért kezességvállalási díjat sem az adósnak, sem a pénzügyi vállalkozásnak nem kell fizetnie.
A kezességvállalás feltétele, hogy
a) az adósnak a foglalkoztató érdekkörében felmerült okból 2008. szeptember 30-át követően szűnt meg a munkaviszonya vagy a munkavégzésre irányuló egyéb jogviszonya,
b) az adós álláskeresőnek minősül,
c) a háztartás tagjainak lakóhelye vagy tartózkodási helye a lakáscélú kölcsön biztosítékául szolgáló lakóingatlan,
d) a lakáscélú kölcsön biztosítékául szolgáló lakóingatlanon kívül a háztartás tagjai a hitelszerződés aláírásakor más lakóingatlannal nem rendelkeznek (itt nem kell nem kell figyelembe venni azt a lakóingatlant, amely a háztartás tagjain kívüli személy haszonélvezeti jogával terhelt, vagy amelynek a háztartás tagjain kívüli személy is a tulajdonosa),
e) az adós vállalja lakáscélú kölcsön esetén havonta legalább tízezer forint összegű törlesztés megfizetését, vagy életbiztosítási szerződéssel, lakás-előtakarékossági szerződéssel kombinált lakáscélú kölcsön esetén a munkaviszony vagy a munkavégzésre irányuló egyéb jogviszony megszűnésekor hatályos szerződés szerinti biztosítási díj, megtakarítási összeg megfizetését,
f) a lakáscélú kölcsön szerződés szerinti és folyósított összege nem haladhatja meg a húszmillió forintot, azzal, hogy más devizanem esetén a tartozás összegét a folyósítás napján érvényes, a Magyar Nemzeti Bank által közzétett hivatalos devizaárfolyamon kell forintra átszámítani,
g) a lakáscélú kölcsön alapján fennálló kitettség a munkaviszony vagy munkavégzésre irányuló egyéb jogviszony megszűnésekor nem minősül késedelmes tételnek.
Ha az adós megszegi a szerződést, és nem fizeti meg az általa vállalt törlesztést, biztosítási díjat vagy megtakarítást, akkor a készfizető kezesség a szerződésszegés időpontjáig folyósított összegre áll fenn. Ha a pénzügyi intézmény felmondja a lakáscélú kölcsönt, akkor az áthidaló kölcsönt is fel kell mondania.
A pénzügyi intézmény a kezesség beváltását a hitelszerződés lejáratának időpontját vagy felmondás esetén a felmondás időpontját követő harmincadik napig kezdeményezheti. A kezességvállalás alapján a központi költségvetés által kifizetett összeg a tartozás eredeti kötelezettjének állammal szembeni tartozásává válik, és azt adók módjára kell behajtani.
Az adók módjára behajtandó tartozás előírása, nyilvántartása és végrehajtása az állami adóhatóság feladata. Ha a kezesség beváltása vagy a tartozás behajtása során az adóhatóság megállapítja, hogy az adós vagy a háztartás más tagja hamisított, valótlan tartalmú iratokkal megtévesztette a pénzügyi intézményt, akkor az adósnak a kezesség beváltásakor kifizetett összeg 150 %-át kell megfizetnie.
Adósságrendező hitel
Megoldást nyújthat az úgynevezett adósságrendező hitel, amelynek segítségével egy hitellé alakíthatjuk meglévő pénzintézeti tartozásainkat.
Uzsorakölcsön
Kritikus helyzetben sem engedjünk az illegálisan nyújtott uzsorakölcsön gyors és papírozás nélküli megoldásának, mert az irreálisan magas uzsorakamatokkal terhelt kölcsön felvételével súlyos, akár élethosszig, sőt gyermekeinket is sújtó adósságcsapdába kerülhetünk. A kormány lépéseket tett az uzsorakölcsön megszüntetésére 2008. novemberében benyújtotta az Országgyűlésnek a Btk. módosítására vonatkozó javaslatát, amellyel ismét bevezetésre kerül az uzsora-bűncselekmény fogalma. Az Országgyűlés 2008. december 15-én nagy többséggel elfogadta a módosító javaslatot. A törvény így kimondja, hogy aki a sértett helyzetét kihasználva üzletszerűen, olyan különösen aránytalan mértékű ellenszolgáltatást tartalmazó megállapodást köt, amelynek teljesítése a sértettet, illetve annak hozzátartozóját súlyos vagy további nélkülözésnek teszi ki, bűntettet követ el, és három évig terjedő szabadságvesztéssel büntetendő. A büntetés öt évig terjedő szabadságvesztés, ha az uzsorabűncselekményt bűnszövetségben követik el.
|
Válságkalauz főoldal | Állampolgároknak | Vállalkozásoknak | Gazdasági válság | |